事故ったとき「保険使う？使わない？」で迷うあなたへ
軽い事故や小さな自損で、修理代5万円程度。保険を使うべきか自費で払うべきか、正直なところ判断が難しいですよね。
結論から言うと、「3年間の保険料増額 < 修理代」なら自費、「3年間の保険料増額 > 修理代」なら保険使用が基本判断です。この記事ではその具体的な計算方法と早見表を解説します。
等級ダウンの仕組み — 3等級ダウンと1等級ダウン、ノーカウント
自動車保険には事故内容によって3つのパターンがあります。
| パターン | 該当する事故例 | 等級への影響 |
|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 対物・対人・車両事故の大半 | 等級-3＋事故有係数3年 |
| 1等級ダウン事故 | 盗難・落書き・飛び石・台風など | 等級-1＋事故有係数1年 |
| ノーカウント事故 | 弁護士費用特約のみ使用・人身傷害のみ使用など | 等級ダウンなし |
もっとも影響が大きいのが3等級ダウン事故＋事故有係数3年適用のケース。これに該当すると、3年間の保険料増額は数万円〜十数万円に達します。
3等級ダウン時の3年間保険料増額の試算
仮に20等級・年間保険料5万円のドライバーが3等級ダウン事故を起こすと、3年間の累計保険料はこうなります。
| 年度 | 等級 | 適用係数 | 年間保険料の目安 |
|---|---|---|---|
| 事故前 | 20等級 | 無事故 -63% | 50,000円 |
| 1年目 | 17等級 | 事故有 -38% | 83,000円 |
| 2年目 | 18等級 | 事故有 -40% | 80,000円 |
| 3年目 | 19等級 | 事故有 -42% | 77,000円 |
| 4年目（係数解除） | 20等級 | 無事故 -63% | 50,000円 |
本来なら年5万円×3年=15万円のところ、事故により24万円に。差額の9万円が「保険を使ったコスト」です。
つまり、修理代が9万円未満なら自費で払った方が得ということになります。
判断基準の早見表
等級・年間保険料別の「保険を使うべき修理代の閾値」をまとめました。
| 現在の年間保険料 | 3年で増える保険料の目安 | 「保険を使うべき」修理代の目安 |
|---|---|---|
| 3万円 | 約5万円 | 5万円超 |
| 5万円 | 約9万円 | 9万円超 |
| 7万円 | 約13万円 | 13万円超 |
| 10万円 | 約18万円 | 18万円超 |
| 15万円 | 約27万円 | 27万円超 |
例えば、年間10万円の保険料を払っている方が「修理代15万円」の自損事故を起こした場合、自費で15万円払った方が得になります。3年間の保険料増額18万円のほうが上回るからです。
注意すべき3つのケース
1. 対人事故・大きな対物事故 → 必ず保険を使う
賠償額が数百万〜数千万になりうるので、迷わず保険を使ってください。判断基準は「自損・物損で修理代がそこそこ」のときだけです。
2. 警察への届出は必ず実施
保険を使わないつもりでも、警察への事故届出は必須です。後から治療が必要になったり、相手から請求が来たりすることがあります。
3. 自費で払う前に保険会社に連絡
事故報告だけして保険を使わない選択も可能です。逆に、いきなり自費で修理してしまうと後から保険申請ができなくなるリスクがあるので、まずは保険会社への連絡を。
使っても等級が下がらない補償
以下の特約・補償のみを使う場合、ノーカウント事故扱いで等級は下がりません。
- 弁護士費用特約のみの使用
- 人身傷害保険のみの使用（一部条件あり）
- ファミリーバイク特約のみの使用
- ロードサービスのみの使用
もらい事故で相手側に過失がある場合、弁護士費用特約だけ使えば等級は下がりません。年間1,500〜3,000円の特約料で大きな安心が得られるので、未加入の方は次回更新時にぜひ追加を検討してください。
「保険使う？使わない？」の決断フロー
- STEP1：警察・保険会社に事故報告
- STEP2：修理工場で見積もりを取る
- STEP3：保険会社に「保険を使った場合の3年間の保険料増額」を確認
- STEP4：修理代と増額を比較
- STEP5：自費で払うなら保険申請を取り下げ
家計全体の負担を見たい方は家計バランス診断で月収との兼ね合いを確認すると判断しやすいですよ。固定費の見直し全体は年間固定費シミュレーターもどうぞ。
あわせて読みたい関連ガイド
よくある質問
Q. 保険使用後でも申請の取り下げはできますか？
A. 多くの保険会社で、修理代支払い前なら取り下げ可能です。保険金が振り込まれた後でも、返金で取り下げできるケースもあります。判断に迷ったら、まず保険会社に「3年間の増額」を試算してもらいましょう。
Q. 等級プロテクト特約（事故有係数の適用回避）はお得ですか？
A. 年1回目の事故に限り3等級ダウンを免除する特約ですが、特約料が年5,000〜8,000円程度かかります。10年に1回くらいの事故頻度なら不要、頻繁に事故を起こす方や運転に不安がある方には有効です。
Q. 自費で払うと修理工場で値引きしてもらえるって本当？
A. 一部の工場で「保険を使わないなら現金値引き」というケースがあります。保険会社経由の支払いと違って事務手続きが減るためです。ダメ元で「自費なら値引きできますか？」と聞いてみるのもアリですね。
※本記事の保険料・割引率はあくまで目安です。最新の見積もりは各保険会社の公式サイトでご確認ください。
関連ツールでさらに具体化
手取りベースで考えるなら、手取り計算機で年収から税金・社会保険料を引いた実際の金額を確認しておきましょう。