住宅ローン変動 vs 固定どっち？2026年金利動向シミュレーションで比較

変動金利と固定金利、結局どっちがいいの？

住宅ローンを組むときに一番悩むのが、変動金利と固定金利のどっちにするかですよね。正直なところ、これは「人による」としか言えないんですが、考え方の軸を整理すれば自分の答えは出せます。

2026年5月時点の主要事業者の金利は、ネット銀行系（住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、楽天銀行など）の変動金利が年0.3〜0.5%前後、メガバンク系のフラット35（全期間固定）が年1.7〜2.0%前後で推移しているケースが目立ちます。詳細な金利は日々変動するので、必ず各社の公式サイトで最新数値を確認してください。

月返済額と総支払額の比較シミュレーション

借入3,000万円・返済期間35年・元利均等で試算してみました。あくまで概算の目安です。

表だけ見ると「変動が圧倒的にお得じゃん」と感じますよね。でも、これは金利がずっと変わらなかった場合の話です。

金利上昇シナリオでどうなる？

2026年は日銀の政策金利が緩やかに引き上げられている局面で、変動金利も少しずつ上昇圧力にさらされています。仮に変動金利が10年目に1.5%、20年目に2.0%まで段階的に上がった場合をシミュレーションしてみます。

急上昇シナリオだとフラット35とほぼ同じ総支払額になります。逆に金利が大きく動かなければ、変動の優位性は維持されるわけです。

タイプ別の選び方

判断軸はシンプルで、「金利上昇に耐えられるか」の一点です。

変動向きの人 — 共働きで世帯収入に余裕がある、繰上返済の予定がある、頭金を多く入れて借入額が少ない方。月返済が1〜2万円上がっても家計が崩れない人なら、変動の低金利メリットを取りに行く価値があります。

固定向きの人 — 子育て・教育費のピークが返済中に重なる、共働きから片働きになる予定がある、家計の余裕が薄い方。返済額が確定している安心感は数字以上の価値があります。

ミックス型 — 借入の半分を変動、半分を固定にする戦略です。金利リスクを分散できるので、迷うなら現実的な選択肢です。

借りる前にやっておくべきこと

住宅ローンは「借りられる額」と「無理なく返せる額」が違います。年収の5〜7倍が借入上限の目安と言われますが、手取り計算機で実際の手取りを確認したうえで、適正家賃計算機の考え方を応用して月返済の上限を決めるのがおすすめです。

また、住宅取得後は固定資産税・修繕費・保険など見えにくいコストも増えるので、年間固定費シミュレーターで全体像を把握しておきましょう。