年金制度の基本｜国民年金と厚生年金の違い
「年金って結局いくらもらえるの？」これ、誰もが気になる質問ですよね。日本の公的年金は2階建て構造になっていて、もらえる金額は加入していた年金の種類と期間で決まります。
| 年金の種類 | 加入者 | 保険料 | 受給額の目安（月額） |
|---|---|---|---|
| 国民年金（基礎年金） | 自営業・フリーランス等 | 月額16,980円（定額） | 満額で約6.6万円 |
| 厚生年金（＋基礎年金） | 会社員・公務員 | 報酬の約18.3%（労使折半） | 約9万〜17万円 |
国民年金は40年間（480ヶ月）すべて納付した場合に満額が受け取れます。未納期間があると、その分だけ減額されます。年金受給額のデータで、加入期間別の詳しい金額を確認できます。
年金受給額の計算方法
厚生年金の受給額は、加入期間と期間中の平均年収で決まります。ざっくりとした計算式は以下の通りです。
老齢厚生年金（年額）≒ 平均標準報酬額 × 0.005481 × 加入月数
| 平均年収 | 加入期間（年） | 厚生年金（月額） | 基礎年金込み（月額） |
|---|---|---|---|
| 300万円 | 38年 | 約5.2万円 | 約11.8万円 |
| 400万円 | 38年 | 約6.9万円 | 約13.5万円 |
| 500万円 | 38年 | 約8.7万円 | 約15.3万円 |
| 600万円 | 38年 | 約10.4万円 | 約17.0万円 |
| 700万円 | 38年 | 約12.1万円 | 約18.7万円 |
上記は単身の場合の目安です。配偶者が専業主婦（夫）の場合、配偶者の基礎年金（満額約6.6万円）も世帯収入に加わります。老後の生活費シミュレーターで、より正確な金額を計算してみてください。
受給開始年齢の選択｜繰り上げと繰り下げ
年金の受給開始は原則65歳ですが、60〜75歳の間で自分で選べます。繰り上げると減額、繰り下げると増額される仕組みです。
| 受給開始年齢 | 増減率 | 65歳から月15万円の場合 | 損益分岐年齢 |
|---|---|---|---|
| 60歳（5年繰り上げ） | −24% | 月11.4万円 | 約80歳 |
| 63歳（2年繰り上げ） | −9.6% | 月13.6万円 | 約78歳 |
| 65歳（通常） | ±0% | 月15.0万円 | — |
| 67歳（2年繰り下げ） | +16.8% | 月17.5万円 | 約79歳 |
| 70歳（5年繰り下げ） | +42% | 月21.3万円 | 約82歳 |
| 75歳（10年繰り下げ） | +84% | 月27.6万円 | 約87歳 |
繰り下げは一度決めると生涯その金額が続きます。平均寿命（男性81歳、女性87歳）を考えると、健康に自信がある方は繰り下げのメリットが大きいですよね。
年金を増やすためにできること
将来の年金額を少しでも増やすための制度を活用しましょう。
- 国民年金の任意加入：60〜65歳の間、未納期間がある場合に追加加入できる
- 付加年金：国民年金に月400円上乗せすると、受給時に「200円×納付月数」が年金に加算される（2年で元が取れる）
- iDeCo：掛金が全額所得控除になり、運用益も非課税。老後資金と節税を同時に実現
- 繰り下げ受給：70歳まで繰り下げると42%増額、75歳まで繰り下げると84%増額
よくある質問
Q. 年金はいつから受給申請できますか？
受給開始年齢の3ヶ月前に、日本年金機構から「年金請求書」が届きます。必要事項を記入して、年金事務所または市区町村の窓口に提出します。
Q. 年金を受け取りながら働くことはできますか？
はい、在職老齢年金制度があります。ただし、65歳以上で給与＋年金の月額が50万円を超えると、超過分の半額が年金から減額されます。
Q. 離婚した場合、年金はどうなりますか？
婚姻期間中の厚生年金を分割する「年金分割」制度があります。合意分割（最大50%）と3号分割（2008年4月以降の期間は自動で50%）の2種類があります。
Q. 年金だけで老後の生活費は足りますか？
平均的な年金月額（夫婦で約22万円）に対し、老後の生活費は月25〜30万円が目安。不足分を貯蓄やiDeCoで補う必要があります。