年収700万・800万円の落とし穴 — 「稼いでいるのに貯まらない」
年収700万〜800万円は日本の上位15〜20%。「高収入」と呼べる水準ですが、正直なところ「思ったほど手元にお金が残らない」と感じている方が多いんですよね。
理由は2つ。累進課税で税率が上がることと、生活水準が収入に合わせて上がってしまうこと（ライフスタイルインフレ）です。
年収700万・800万円の手取り比較
| 項目 | 年収700万円 | 年収800万円 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 額面 | 7,000,000円 | 8,000,000円 | +1,000,000円 |
| 社会保険料 | 約1,008,000円 | 約1,152,000円 | +144,000円 |
| 所得税 | 約210,000円 | 約305,000円 | +95,000円 |
| 住民税 | 約320,000円 | 約390,000円 | +70,000円 |
| 手取り | 約5,462,000円 | 約6,153,000円 | +691,000円 |
| 月手取り | 約455,000円 | 約513,000円 | +58,000円 |
| 手取り率 | 78.0% | 76.9% | -1.1% |
年収が100万円上がっても、手取り増は約69万円。年収が上がるほど手取り率は下がっていきます。これが累進課税のリアルです。年収別手取り早見表で全体像を確認してみてくださいね。
ライフスタイルインフレの罠
年収が上がると無意識に生活水準が上がります。「年収500万のときは5万円で満足していた家賃が、年収800万になったら12万円のマンションに住んでいた」なんてケースは珍しくありません。
| 費目 | 年収500万のとき | 年収800万のとき | 増加額 |
|---|---|---|---|
| 家賃 | 70,000円 | 120,000円 | +50,000円 |
| 外食費 | 15,000円 | 40,000円 | +25,000円 |
| 車 | なし | 月30,000円 | +30,000円 |
| 子ども教育費 | 公立のみ | 塾+習い事 | +30,000円 |
| 被服費 | 10,000円 | 25,000円 | +15,000円 |
| 増加合計 | +150,000円/月 |
手取り増の月5.8万円に対して、支出が月15万円増えている。年収は上がったのに貯金は減っているという逆転現象が起きるんですよ。
年収700〜800万円の賢い節税術
- iDeCo — 月2.3万円（年27.6万円）の所得控除。所得税率20%の方なら年約5.5万円の節税
- ふるさと納税 — 年収700万で約108,000円、800万で約129,000円が上限。食費を年5〜8万円分カット
- 住宅ローン控除 — 最大13年間、年末残高の0.7%を税額控除。借入3,000万円なら年間最大21万円の減税
- 新NISA — 運用益が非課税。年360万円（つみたて120万+成長240万）まで投資可能
- 医療費控除 — 年間10万円超の医療費があれば確定申告で還付。歯列矯正やレーシックも対象
よくある質問
Q. 年収700万円で住宅はいくらまで買える？
A. 無理のない範囲は年収の5〜6倍で3,500〜4,200万円。最大借入可能額は約5,800万円ですが、返済比率25%以内の月11.4万円に抑えるのがおすすめです。
Q. 年収800万円は何歳で達成するのが一般的？
A. 大企業なら35〜40歳、中小企業では管理職になる40代後半以降が多いです。外資系やIT企業では30代前半で達成するケースもあります。
Q. 年収800万円から1,000万円に上げるのは難しい？
A. 同じ会社にいる場合、部長職以上への昇進が必要で、年収800万→1,000万はハードルが高くなります。転職や副業で複数の収入源を持つほうが現実的なケースが多いですよ。