奨学金の返済が苦しいときの対処法

奨学金返済の現実（平均返済額と期間）

「奨学金の返済がキツい…」と感じている方、実はかなり多いんですよね。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金を借りている人は、大学生の約半数にのぼります。

毎月15,000〜20,000円の返済が15〜20年続くわけですから、特に社会人になりたての時期は家計を圧迫しますよね。実際、返済が3ヶ月以上延滞している人は約15万人もいるというデータがあります。

「払えないからどうしよう…」と一人で悩む前に、使える制度をしっかり知っておくことが大切です。

毎月の手取り額を確認するには手取り計算ツールをご活用ください。

返済が苦しいときの3つの制度

JASSOには、返済が困難なときに利用できる救済制度が用意されています。大きく分けて3つあります。

重要なのは、延滞する前に申請することです。延滞が始まってしまうと、信用情報に傷がつき、クレジットカードやローンの審査に影響します。苦しいと感じたら、すぐに制度の利用を検討しましょう。

減額返還制度の申請方法

減額返還制度は、月々の返済額を1/2または1/3に減額できる制度です。返済総額は変わりませんが、返済期間が延びることで毎月の負担が軽くなります。

利用条件

以下のいずれかに該当する場合に申請できます。

・給与所得者：年収325万円以下

・給与所得以外：年間所得225万円以下

・被扶養者がいる場合は収入基準が緩和

申請手続き

1. JASSOのスカラネット・パーソナルにログイン

2. 「各種届・願出・届出」から「減額返還願」を選択

3. 必要書類（所得証明書など）をアップロード

4. 審査期間は約1〜2ヶ月

具体例

月額8,000円や5,300円なら、かなり負担が軽くなりますよね。ただし、返済期間が長くなるため、第二種（有利子）の場合は利息の総額が増える点は覚えておきましょう。

返還期限猶予の申請方法

返還期限猶予は、返済そのものを一時的にストップできる制度です。失業中や病気で働けない場合に特に有効です。

利用条件

・給与所得者：年収300万円以下

・失業中（雇用保険の受給者証で証明）

・傷病（医師の診断書で証明）

・災害被害者

申請手続き

1. JASSOに「返還期限猶予願」を提出

2. 所得証明書または離職票などの証明書を添付

3. 1回の申請で最長1年間猶予

4. 通算で最長10年間（120ヶ月）まで利用可能

注意点

猶予期間中は返済がストップしますが、利息は発生し続けます（第二種の場合）。猶予期間終了後は、残りの返済額に利息分が加算されます。できるだけ短期間の利用にとどめるのが賢明です。

繰り上げ返済で利息を減らす方法

返済に余裕が出てきたら、繰り上げ返済を検討するのもおすすめです。第二種奨学金の場合、繰り上げ返済すれば利息を大幅に節約できます。

繰り上げ返済の手続きは、スカラネット・パーソナルから「繰上返還申込」を行うだけです。手数料は無料なので、ボーナス時にまとまった金額を返済するのも効果的ですよ。

ただし、無理な繰り上げ返済で生活費が足りなくなっては本末転倒です。まずは生活防衛資金（3〜6ヶ月分の生活費）を確保してから、余裕のある範囲で行いましょう。

奨学金の返済シミュレーションは奨学金返済シミュレーターで試算できます。