年金の繰り下げ受給はいつまで待つべき？月別の増額シミュレーション

繰り下げは「待つほど増える」がいつまで待つ？

年金の受給開始は原則65歳ですが、66歳以降に遅らせる「繰り下げ受給」を選ぶと、年金額が増えます。1ヶ月遅らせるごとに0.7%増え、最大の75歳まで待つと84%もの増額に。とはいえ「いつまで待つのが正解？」は悩ましいですよね。本記事は繰り下げに特化し、月別の増額シミュレーションで判断材料を整理します。

本記事は厚生労働省・日本年金機構の公開情報をもとにした一般的な整理です。実際の金額は加入記録で異なります。

繰り下げの基本ルール

※老齢基礎年金と老齢厚生年金は、別々に繰り下げることもできます。

月別・年齢別の増額早見表

繰り下げは1ヶ月単位で選べます。受給開始年齢別の増額率は次の通りです。

たとえば67歳6ヶ月まで待てば、30ヶ月×0.7%＝＋21%の増額になります。

増額シミュレーション（年金月15万円の場合）

原則65歳開始で月15万円（年180万円）の人が、繰り下げた場合の金額イメージです。

※あくまで概算です。実際は税・社会保険料の天引きがあるため、手取りはこれより少なくなります。

損益分岐点は「受給開始＋約12年」

繰り下げで気になるのが「結局、何歳まで生きれば得なのか」という損益分岐点です。増額率0.7%の場合、おおよそ受給開始から約12年でそれまでに受け取らなかった分を取り戻せる計算です。

日本人の平均寿命は男性約81歳・女性約87歳（2024年厚労省データの目安）。長生きする見込みがあるほど、繰り下げのメリットを享受しやすくなります。

いつまで待つべき？タイプ別の判断軸

繰り下げの注意点

• 待機中の生活費が必要 — 繰り下げ中は年金が入りません。その間の収入や貯蓄が必要です。
• 加給年金は増額対象外 — 配偶者がいる人の加給年金は繰り下げで増えず、待機中は支給されません。
• 在職老齢年金で停止された分は増えない — 働きながら繰り下げる場合、支給停止部分は増額対象外です。
• 繰下げみなし増額制度 — 70歳以降に「やはり65歳から受給」を選んだ場合、5年遡及分は最大42%増額として支給される仕組みがあります。

繰り下げを決める前に確認したいこと

1. 65歳開始の年金額を確認 — 年金シミュレーターと年金の平均受給額ガイドで基準額を把握。

2. 待機中の生活費を試算 — 老後資金シミュレーターで繰り下げ期間の収支を確認。

3. 手取りで考える — 増額後も税・保険料が引かれます。年金の手取りガイドを参照。

4. 働きながら繰り下げるなら — 在職老齢年金ガイドで支給停止の有無を確認しましょう。

※年金額・条件・税制は改正される場合があります。最新かつ正確な情報は日本年金機構・お住まいの自治体の公式情報でご確認ください。